Qu’est ce que le TAEA ? Le Taux Annuel Equivalent Assurance

Taea taux annuel équivalent assurance

Taux Annuel Equivalent Assurance (TAEA) permet de comparer les assurances entre elles et de calculer le coût total de votre financement en l’ajoutant au taux de votre crédit.

Lorsque vous réalisez un crédit immobilier, grâce à votre courtier en prêt immobilier et en assurance préféré Atoba Crédit, nous attirerons votre attention sur le TAEA (Taux Annuel Equivalent Assurance).

Taux Annuel Equivalent Assurance (TAEA)   –

Quésaco ?
Il s’agit d’une norme d’affichage du prix de l’assurance en pourcentage article 18 de la loi de séparation des activités bancaires de juillet 2013. Cet indicateur est remis à l’occasion des offres d’assurance de prêt.

Quatre ans après son entrée en vigueur ce TAEA figure bien sur les documents. Mais il n’est pas vraiment entré dans les mœurs, la plupart des banques et courtiers continuant de mettre en avant les taux nominaux d’assurance. La raison : le TAEA est plus élevé que le taux nominal d’assurance. Car cet anagramme recouvre en réalité un taux actuariel, pas un taux annuel comme son nom l’indique par esprit de simplicité.

Le TAEA est un taux actuariel – recalculé en pourcentage sur le capital restant dû. Et il en va de même pour le taux annuel effectif global (TAEG) de votre emprunt. Le TAEA dépendra du taux nominal du prêt couvert et aussi du rythme de paiement qui peut varier d’un prêt à l’autre.

Prenez un emprunteur de 65 ans sans aucun antécédent. Il emprunte seul 100.000 euros sur 15 ans au taux nominal de 1,05% pour son achat immobilier. Il trouve une assurance à 63,55 euros par mois, soit un coût total de 11.438 euros (180 mois).Le taux nominal de cette assurance est affiché à 0,76% mais son vrai coût actuariel ressort à 1,40%, supérieur au taux du prêt ! L’assurance représente donc plus de la moitié du coût total du crédit, lequel atteint 21.544 euros (en incluant 500 euros de frais de dossier et 1.480 euros de caution) .

Comparable au coût du prêt

Premier intérêt de ce TAEA : il traduit le coût de l’assurance en taux, comparable au taux nominal du crédit. On peut donc l’additionner au taux du crédit pour obtenir le vrai coût du prêt, assurance comprise, ce qui n’est pas le cas du taux nominal d’assurance.

«Le TAEA permet de voir que l’assurance est un élément clé du coût du crédit (en moyenne au-delà de 20% du coût total du crédit) et de loin le facteur clef d’optimisation du prêt», explique Pierre Balsollier, président du directoire de Securimut, qui vient de lancer un nouveau comparateur Switch Assur pour aider à comparer et souscrire des assurances de prêt en ligne. Et qui sur les âges plus avancés de 60 et 65 ans, sort des tarifs très avantageux : 5.943 euros avec un TAEA de 0,75%, et 6.946 euros avec un TAEA de 0,86%.

 

Deuxième intérêt, le TAEA permet de vérifier le TAEG (taux annuel effectif global) du crédit affiché. Car malgré les tentatives de normalisation, ce TAEG reste calculé de manière très variables par les établissements et selon les types de crédits.

Il inclut en principe tous les frais dits obligatoires (intérêt, assurance, caution et frais de dossiers). Mais le coût de l’assurance n’y figure pas toujours en totalité. Dans le but parfois de ne pas dépasser le seuil de l’usure.

Ainsi lorsque deux personnes sont assurées chacune à 100% du prêt, on parle alors d’une quotité de 200%, certains établissements n’incluent le prix de l’assurance dans le TAEG qu’à concurrence de 100% du capital emprunté, au lieu de 200%.

Bien sûr, il reste toujours la possibilité de comparer les coûts totaux en euros, ce qui reste le plus simple et le plus efficace.

Chez Atoba Crédit courtier en crédit immobilier et en assurance de prêt, nous vous accompagnons pour réaliser des économies ! Contactez nous 0666 798 544 ! Réalisez une simulation sur notre site !


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